Як оформити реструктуризацію кредиту в «ПриватБанку»?

Платіж за кредитом став непосильним — знайома ситуація. Зарплату затримали, курс стрибнув, сімейний бюджет скоротився. Борг зростає, а грошей на обов’язковий платіж не вистачає. Тут і стане в нагоді реструктуризація боргу в ПриватБанку — спосіб переглянути умови та повернути виплати в реальні рамки.

Розберемо по порядку: кому доступна послуга, під який відсоток, які документи готувати та як списати накопичені штрафи.

Що таке реструктуризація і чим вона відрізняється від рефінансування?

Реструктуризація — це зміна умов чинного кредиту, щоб позичальнику стало легше платити. Банк змінює графік платежів, подовжує термін, знижує щомісячний внесок. Кредитний договір залишається тим самим, до нього просто оформляють додаткову угоду.

Рефінансування працює інакше. Ви берете новий кредит, погашаєте ним старий — фактично замінюєте один борг на інший, зазвичай на кращих умовах. Різниця проста: рефінансування беруть, коли прострочення ще немає і ринок пропонує кращу ставку. Реструктуризацію — коли платити вже важко або прострочення ось-ось трапиться.

Запам’ятайте різницю відразу. Рефінансування не псує кредитну історію (один кредит закрито, інший відкрито). Реструктуризацію оформлюють у разі фінансових труднощів, і вона по-іншому відображається в історії позичальника. Про це — наприкінці статті.

Припустимо, у вас є картка «Універсальна» з лімітом 40 000 грн., борг завис, обов’язковий платіж не сплачуєте вже третій місяць. Це якраз випадок для реструктуризації.

Умови реструктуризації в ПриватБанку

Єдиної програми немає — умови реструктуризації в ПриватБанку залежать від продукту. Окремо діють правила для кредитної картки та окремо для кредиту готівкою. Розберемо обидва.

Кредитна картка «Універсальна»

Реструктуризація кредиту від ПриватБанку за картками доступна власникам «Універсальної» з простроченою заборгованістю. Ключові параметри:

• Обов’язковий щомісячний платіж — фіксовані 4% від суми боргу на момент переходу на нові умови, але не менше 100 грн. і не більше залишку заборгованості.
• Погашати потрібно до 25-го числа кожного місяця — будь-яким зручним способом.
• Термін дії угоди — до 5 років за умови, що нових прострочень немає.

Щодо деяких програм діє й інша схема платежів: перші 6 внесків — 1% від початкової суми боргу, з 7-го і до повного погашення — 3%. Який варіант застосують саме до Вас, банк розраховує автоматично. Скоригувати розрахунок за зверненням клієнта неможливо — система видає готове рішення.

Кредит готівкою

Кредит готівкою реструктурують для тих, у кого діє договір (місячна ставка 1,5%), поточного прострочення поки що немає, але повний обов’язковий платіж уже не по кишені. Обов’язкова умова — встановлений Приват24.

Стандартна схема: банк зменшує три найближчі щомісячні платежі та продовжує термін кредиту. Ставка при цьому не змінюється — ті самі 1,5% на місяць від початкової суми. По суті це легка пролонгація без зростання переплати за відсотками.

Є й більш серйозний варіант — довгострокова реструктуризація на 48 місяців. Вона вважається врегулюванням проблемної заборгованості, і дані про неї передадуть до всіх бюро кредитних історій. Зважте, чи варто до неї вдаватися.

Процентна ставка під час реструктуризації

Процентна ставка під час реструктуризації — перше, про що запитують позичальники. І правильно роблять: саме вона визначає підсумкову переплату.

За картками «Універсальна» ставка зазвичай становить 1% на місяць від залишку заборгованості. За кредитом готівкою при стандартній реструктуризації вона залишається колишньою — 1,5% на місяць.

Окрема історія — реструктуризація на вимогу позичальника під час воєнного стану (про неї детальніше нижче). Тут умови суворіші:

• Сума договору — залишок невиплаченої основної суми кредиту (як прострочена, так і не прострочена частина).
• Термін — 36 місяців.
• Ставка — 24% річних на суму залишку заборгованості.

Прорахуйте заздалегідь. 24% річних на залишок основної суми кредиту — це не те саме, що 1,5% на місяць на початкову суму. Для одних позичальників вигідніша стандартна схема, для інших — реструктуризація згідно із законом. Прорахуйте обидва варіанти на своїх цифрах, перш ніж підписувати додаткову угоду.

Реструктуризація під час воєнного стану та закон № 3156-IX

З 2022 року держава захистила позичальників окремими нормами. Основний документ — закон № 3156-IX від 10 червня 2023 року. Він вирішує проблему завищених відсотків за простроченими споживчими кредитами під час воєнного стану.

Головне, що він надає: право на реструктуризацію заборгованості на вимогу. Позичальник подає заяву — і банк зобов’язаний переглянути умови, якщо випадок відповідає критеріям закону.

Критеріїв два, і обидва мають збігатися:

• На момент звернення до банку у вас є прострочене грошове зобов’язання перед кредитором.
• Станом на 23 лютого 2022 року прострочення у вас не було — тобто борг став проблемним уже під час війни.

При цьому закон не діятиме в ряді випадків. Реструктуризацію за цією нормою не проведуть, якщо всі зобов’язання за договором уже реструктурували після 24 лютого 2022 року до набрання законом чинності; якщо кредит брали на житло або авто під іпотеку чи заставу; або якщо реальна річна ставка за договором нижча за облікову ставку НБУ.

Порада: якщо сумніваєтеся, чи підпадаєте ви під дію закону, не гадайте. Запитайте в банку довідку про дату виникнення прострочення та звіряйте її з 23 лютого 2022 року. Саме ця дата визначає, чи доступна вам реструктуризація на вимогу.

Норма поширюється і на мешканців тимчасово окупованих територій, і на переселенців — тут важливий сам факт прострочення, що виник після початку повномасштабного вторгнення, а не місце реєстрації.

Списання штрафів та пені: що реально можна скасувати

Один із головних бонусів воєнного часу — списання штрафів і пені. Багато позичальників про це не знають і продовжують платити зайве.

Логіка така. У період воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення позичальник звільняється від сплати неустойки — штрафів і пені — за прострочення. Більше того, усі штрафи та пені, нараховані з 24 лютого 2022 року за прострочення, підлягають списанню кредитором. Банку прямо заборонено підвищувати ставку через несплату (виняток — договори зі змінною процентною ставкою).

Але є нюанс, який часто плутають. Списують лише штрафи та пеню. Відсотки за користування кредитом ніхто не скасовував — нараховані відсотки доведеться сплатити. Військовий стан звільняє від штрафних санкцій, а не від самого боргу.

Окрема категорія — військовослужбовці та мобілізовані. Для них закон передбачає звільнення від нарахування відсотків і пені за кредитами на особливий період. Члени сімей військових теж можуть розраховувати на пільги, якщо це передбачено в договорі або внутрішній політиці банку.

Практичний крок: якщо у виписці бачите штрафи, нараховані після 24 лютого 2022 року, подайте до банку письмову вимогу про їх списання з посиланням на закон № 3156-IX. Часто це працює без суду. Заодно перевірте списання комісій за прострочення — їх теж нерідко нараховують за інерцією.

Вимоги до реструктуризації: хто може отримати послугу

Не кожен борг підлягає перегляду. Основні вимоги для реструктуризації в ПриватБанку:

• Наявність простроченої заборгованості (для програм за картками) або реальний ризик її виникнення (для кредиту готівкою).
• Чинний кредитний договір з банком.
• Встановлений Приват24 — через нього подають заявку та отримують рішення.
• Готовність підтвердити фінансові труднощі документами на запит банку.

Реструктуризацію на вимогу (згідно із законом № 3156-IX) можуть отримати як переселенці, так і мешканці тимчасово окупованих територій. Тут діє загальний принцип: прострочення виникло після 23 лютого 2022 року, і Ви відповідаєте критеріям закону.

Важливо чесно розуміти: банк приймає рішення самостійно. Навіть за умови формальної відповідності система може відмовити — розрахунок можливості оформлення відбувається автоматично. Якщо відмовили за внутрішньою програмою, залишається шлях реструктуризації на вимогу через заяву відповідно до закону.

Які документи потрібні для реструктуризації боргу?

Тепер про документи. Точний перелік залежить від програми, але базовий набір передбачуваний. Розберемо, які документи потрібні для реструктуризації боргу:

• Паспорт та ідентифікаційний код (РНОКПП).
• Чинний кредитний договір або його номер.
• Заява на реструктуризацію кредиту — за встановленою формою.
• Документи, що підтверджують фінансові труднощі: довідка про доходи, наказ про мобілізацію, довідка ВПО для переселенців, довідка про зниження зарплати.

Якщо оформлюєте реструктуризацію згідно із законом № 3156-IX, заяву подають у паперовій або електронній формі — особисто, рекомендованим листом або електронною поштою. У самій заяві вказують: ПІБ, реєстраційний номер облікової картки платника податків (або серію та номер паспорта), найменування кредитора та номер договору.

Перевірте достовірність усіх даних у заяві. За недостовірну інформацію відповідає заявник — банк має право відмовити в реструктуризації або відновити зобов’язання станом на день до її проведення. Помилка в номері договору може коштувати схвалення.

Як оформити реструктуризацію в ПриватБанку крок за кроком

Перейдемо до практики. Щоб оформити реструктуризацію в ПриватБанку, виконайте такі кроки:

1. Відкрийте Приват24 і знайдіть розділ реструктуризації за потрібним кредитом. Перевірте, чи доступна послуга за вашим договором — система автоматично покаже розрахунок.
2. Подайте заявку та додайте документи. Для реструктуризації згідно із законом — сформуйте окрему заяву на реструктуризацію кредиту.
3. Дочекайтеся перевірки документів та рішення. Щодо кредиту готівкою відповідь надходить до особистого кабінету Приват24 протягом 14 календарних днів.
4. Після схвалення підпишіть заяву та додаткову угоду до договору. У ній буде зафіксовано новий графік платежів та нову дату погашення.
5. Сплачуйте за новим графіком. Спосіб погашення — будь-який зручний, термін внесення коштів за картками — до 25-го числа.

Додаткова угода — ключовий документ. Саме вона юридично змінює умови. Поки немає підпису, кредит діє за старими правилами, а отже, прострочення продовжує накопичуватися. Не зволікайте з підписанням.

Приклад із життя. Позичальник із кредитом готівкою на 60 000 грн втратив частину доходу. Через «Приват24» він оформив стандартну реструктуризацію: три найближчі платежі зменшили, термін продовжили, ставка залишилася 1,5% на місяць. Щомісячний внесок знизився з 3 200 до 1 800 грн — і людина перестала потрапляти в прострочення.

Як реструктуризація впливає на кредитну історію?

Про це варто знати до підписання. Реструктуризацію оформлюють, коли у позичальника вже є проблеми з виплатами, — і для системи це сигнал. На відміну від рефінансування, вона може позначитися на кредитній історії не на вашу користь.

Особливо це стосується довгострокових програм. Довгострокова реструктуризація на 48 місяців прямо вважається врегулюванням проблемної заборгованості — банк передає цю інформацію до всіх бюро кредитних історій. Майбутній кредитор побачить, що у Вас були труднощі.

Чи означає це, що реструктуризації слід уникати? Ні. Прострочення та суд набагато сильніше позначаються на історії, ніж акуратно оформлена угода. Якщо ви вже не в змозі сплачувати за стандартним графіком — реструктуризація є меншим злом. Вона дає перепочинок, зупиняє зростання штрафів і зберігає відносини з банком без примусового стягнення.

Зважте так: короткостроковий перегляд графіка при перших труднощах — розумний крок. Довгострокова програма на 4 роки — крайній захід, до якого вдаються, коли інших варіантів не залишилося.